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重要通知!不懂这些很可能办不下房贷

2020-01-12 09:45:00      来源:LMDC      作者:鲁盟地产

 

房子,是每个人的人生大事

 

10个人买房,8个人会选择贷款

 

这么多人都会选择贷款买房,就形成了一种房贷说贷款就可以贷款的感觉,但是真正的情况并不是这样子的

 

对于住房贷款的审核,很多人其实并不是很了解。房贷的审核程序特别严格,其中的关键点有很多,包括对借款人的年龄、还款能力、行业的审查,还有对其配偶资产负债情况的审查,以及抵押房产、汽车等信息的审查等

 

以上这些因素还只是一些客观因素, 但关键的,也是很多人审核不通过的主要因素,就是个人征信记录。

 

被征信记录拦在房贷门外的人,并不在少数

 

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日常看起来很平常的消费或者行为习惯,都有可能影响到自己的征信记录

 

既然如此,那么征信记录是什么样子?征信记录具体的作用有什么?不良征信记录产生的原因是什么?不良征信会给我们带来哪些影响以及一旦产生了不良征信该如何处理呢?

 

 

 
 

征信记录是什么

 

 

征信记录来源于中国人民银行征信系统,截止到2019年6月,征信系统已经收录了全国9.9亿自然人的征信信息,成为全球最大规模的征信系统。

 

个人征信系统包含个人信用报告、个人信用档案和个人信用评分,是一份评价个人信用价值的信息汇总,会客观记录个人信用历史,被称为“第二张身份证”。

 

个人征信包含与金融机构(银行、小贷公司、金融机构、蚂蚁借呗、微粒贷等)、个人之间的借贷履约记录,与企业、事业单位之间的赊购履约记录,公积金、社保等缴纳记录,以及各种欠税信息、受表彰记录、法院信息、行政执法信息等。

 

近年来国家对于征信系统机制建设越发的完善,很多不良行为均将无所遁形,无法再通过之前个人虚报财产等手段逃避征信机制监管,国家征信体制将愈发的完善与健全

 

 
 

什么行为会造成不良征信

 

 

了解了征信记录是什么,那么什么样的行为会导致不良征信记录的产生呢?

 

不良征信,最大也是最直接的产生原因就是欠钱不还。

 

信用卡连续三次(或两年内累计六次)逾期还款,房贷、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款将会产生不良征信记录

 

助学贷款未及时还款、信用卡透支消费,个人信用卡套现、商业交易中欠账不还,也都将会产生不良征信记录

 

 

除了以上最直接产生不良征信的原因之外,还会有其他不良征信记录产生的途径,而且有一些是日常生活中的小事,不稍加注意依然会导致不良征信记录的产生

 

以下行为是经常性出现,但又并非故意为之的不良征信类型:

 

贷款利率上调,仍按原金额支付“月供”,产生欠息逾期

大多数的贷款利率都是浮动利率,大家要时刻关注着利率的变动,随着利率的改变,月供会随之进行改变,避免卡中余额不足造成逾期

 

 “睡眠信用卡”激活后不使用,因没有支付年费造成欠款

一些信用卡开卡后可能长时间未使用,未使用的信用卡会产生年费,年费未及时缴清便会产生欠款,从而导致不良征信的产生

 

 

水、电、燃气费、行政处罚不按时交款

2019年4月新版征信系统出台后,水费、电费、燃气费甚至是行政处罚的欠款,都将产生不良征信,日常生活中的小事必须更加注意

 

手机扣费与银行卡扣费挂钩,手机停用后没有办理相关手续,因欠月租费而形成逾期

按照以往的习惯,手机卡不使用后欠费两个月通信公司将会自动回收号码,但现在通信公司对于此制度已进行更新,当前手机号码不使用后要及时前往通信运营商办理停机业务,否则每月持续产生的费用形成逾期后将影响个人征信记录

 

被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录

丢失身份证后应抓紧挂失并补办,严防他人冒用身份证后带来的经济利益损失,若因身份证丢失被他人使用在各平台贷款,本人不知情情况下及其容易产生逾期并影响个人征信记录

 

为第三方提供担保时,第三方没有按时偿还贷款

第三方担保要谨慎,当借钱人没有及时归还债务时,担保人将会承担被担保人的全部债务并履行

 

“以卡养卡”、“拆东墙补西墙”

不少消费无节制的年轻人会选择不断办新卡来还旧债。 且不说这样做雪球会越滚越大,新版的征信由于设立了“近半年月均应还金额”,直接让这种行为无所遁形

 

ETC欠费超过30日

随着ETC的普及,很多人在使用ETC后,在下次使用之前便不会想起补缴欠费,大家在使用ETC的时候也应该时刻注意,及时补缴相关费用

 

以上这些,是在现有的规定下会形成不良征信的行为。同时我们还应该注意到,我国的社会征信制度仍然在快速的发展和完善之中。未来还将有更多个人行为被纳入征信系统。

 

实际上,很多行为已经在部分城市试点纳入征信,推广到全国只是时间问题。

 

如在北京, 公租房违规行为 就纳入了征信。公租房本来是给低收入家庭解决居住需求的,但如果你 转租、转借、空置、擅自装修公租房 证明你其实生活并不困难,存在不实上报的成分,纳入你的征信记录理所应当。

 

如在南京, 违章违建行为 也纳入了征信系统,实现“一处违建,处处受限”,其中包括 室内装修时砸承重墙 的行为。

 

又如在深圳, 地铁一年内逃票三次 也将纳入征信系统。可见再小的不文明行为,今后都将影响征信记录。

 
 

不良征信的后果

 

 

不良征信记录产生后所造成的后果比想象中会更加严重,甚至会影响到日常生活

 

最直接受到影响的就是买房贷款。根据不良征信的严重程度,申请贷款时的贷款比例、利率、贷款年限都会受到影响,甚至不能贷款。

 

除此之外,征信黑名单还将在生活的方方面面影响我们,具体包括:

 

1. 不能办理信用卡;

2、 名单同步芝麻信用,网购受限;

3、 限制支付高额保险购买保险理财产品;

4、 限制乘坐交通工具:无法选择飞机;高铁、动车一等座;列车软卧;轮船二等以上舱位;

5、 限制购买非经营必须车辆;

6、 限制在星级以上宾馆、酒店、夜总会等场所进行高消费;

7、 限制租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场办公;

8、 限制子女就读高收费私立学校;

 

由此可见,不良征信记录产生后会影响到日常生活中的方方面面,因此我们要重视保持良好的个人征信记录,不要因为征信记录不良的问题对自己及家人的正常生活产生影响。

 

 
 

如何消除不良记录

 

 

个人征信记录可以通过“找熟人”、“花点钱”的方式删除吗?

 

答案是不,花钱洗白是骗钱的把戏。 事情是这样的,个人征信由央行征信中心统一管理,全程电脑操作,全程无法人为干预。

 

那网上又有一种谣言,“征信中心记录只能保持5年,”于是有人自作聪明,欠了钱了装聋作哑,等着5年期过,这样做真的可取吗?

 

错。虽然的确是保存5年,但《征信业管理条例》规定, 5年期是从还清欠款之日开始算的。如果一直欠款不还,不良记录就一直存在。

 

那么如何正确的消除不良个人征信呢?

 

1) 结清欠款和违约金

 

2) 提供非恶意逾期证明 如果逾期确已发生,但是由于疏忽导致的,可以去银行开具非恶意逾期证明。虽然非恶意逾期证明不能直接撤销不良征信,但有了这个证明,银行在贷款时会酌情放宽限制。

 

3) 消除因特殊岗位导致的不良记录 如果是医护、消防、警察等特殊岗位,因为处理突发事件而耽误了还款,可以凭单位开具的相关资料去银行消除。

 

4) 向银行提出异议申请 如果是丢失身份证,或者其他信用卡被盗刷的情况,我们可以向银行提出异议,只有可以提供相关证据,自证清白,便可以消除记录。

 

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鲁盟地产